月払い？年払い？iDeCoの掛け金はどう払う？

iDeCoの掛け金は、2018年1月から年払いで払えるようになりました。

しかし、自分の好きなタイミングで好きな金額を支払うことができるのではなく、確認しておきたい制限もあります。

「月払いか年払いどっちがいいの？」という方に向けて、それぞれのメリット・デメリットも解説します。

iDeCoの掛け金は月払いか年払い

月払いは毎月決まった額を支払う方法で、掛け金は最低5,000円、そこから1,000円単位で定められた上限まで自由に決められます。

一方の年払いは、年単位拠出といい、12月分の掛け金から翌年の11月分までの掛け金の拠出期間を1年として考えます。(実際に納付する月は1月〜12月です。)

この期間に1回以上、好きな月、好きな回数でまとめて拠出できます。

年払いの注意点

年払い(年単位拠出)には、気をつけなければいけない点があります。

それは、限度額が積み上がっていくという点です。どういうことか、具体例を見ていきましょう。

iDeCoは年払いができるとはいえ、基本的に月払いを前提にしているため、下表のように各月での限度額が決まっています。

いわば、月を経るごとに拠出する掛け金の限度額が積みあがっていく形式であり、各月の限度額を超える金額を一気に拠出することはできない仕組みです。

1月時点	2月時点	3月時点	4月時点	5月時点	6月時点
2万3,000円	4万6,000円	6万9,000円	9万2,000円	11万5,000円	13万8,000円
7月時点	8月時点	9月時点	10月時点	11月時点	12月時点
16万1,000円	18万4,000円	20万7,000円	23万円	25万3,000円	27万6,000円

例えば、【事例3】の場合、1月での限度額は2万3,000円となっているため、6万3,000円を払うことはできません。

また、【事例4】の場合、6月時点での限度額は13万8,000円となっているため、ボーナスで27万6,000円を一括で払うことはできないのです。

月払いのメリット・デメリット

月払いのメリットとして、ドルコスト平均法の恩恵を受けられる、支出のコントロールがしやすい点が挙げられます。

また、月払いは毎月決まった額を払うため、支出のコントロールがしやすい点も魅力でしょう。

一方、月払いのデメリットは、手数料がかかることです。

国民年基金連合会への手数料は支払う度に税込で105円かかり、年間で1260円かかります。

少しでもコストを抑えたいと考える方にとって、手数料はデメリットとなるでしょう。

年払いのメリット・デメリット

年払いにするメリットは、手数料を抑えられること、使わなかった拠出枠を繰り越せることです。

先ほど説明したように、国民年金基金連合会へ支払う手数料は、支払う度にかかるため、もし年払いで1回にすると105円で済みます。

また年払い(年拠出単位)では、使わなかった拠出枠を年内であれば繰り越すことができます。

例えば、毎月の拠出では家計に余裕がなく限度額まで拠出できない方もいるでしょう。

しかし、このような場合には年払い(年拠出単位)を利用することで、ボーナス月に多く払い、上限額まで使い切ることができます。

一方、年払い(年拠出単位)のデメリットとしては、ドルコスト平均法の恩恵が受けづらくなる点を考える必要があります。

月払いと年払いの違いを理解して自分に合った払い方を選ぼう

iDeCoは長期運用が原則です。

そのため、無理なく続けられる払い方を選びましょう。

「自分にはどっちが合っているのかわからない」「もう少し詳しく話を聞きたい」といった場合には、ぜひ当センターまでご相談ください。

長期での資産運用の伴走者としてお手伝いさせて頂きます。

執筆者：NISA・iDeCo相談センター編集部